Как рефинансировать ипотеку с испорченной кредитной историей?

Заемщики обращаются за рефинансированием, чтобы сократить ежемесячные выплаты и снизить размер переплаты. Но чаще всего ипотечные заемщики пытаются предотвратить появление долгов. Ипотеку берут на 6–10 лет, поэтому нет гарантии, что за это время доход останется прежним. Предположим, сократили на работе, уменьшилась зарплата, поэтому не хватает денег для выполнения финансовых обязательств. В этом случае лучше всего обратиться за рефинансированием, чтобы уменьшить сумму ежемесячного взноса. Но в перекредитовании банки отказывают, если заемщик допустил просрочку по оплате и у него испорчен кредитный рейтинг.

Авторы «Базы знаний МБК» рассказали о том, как рефинансировать ипотеку, когда у заемщика плохая кредитная история.

Условия для рефинансирования ипотеки

Заемщику придется убедить банк в своей платежеспособности. Для этого потребуется предъявить справку с работы о зарплате или взять выписку с банковской карты. Кредитор проверит кредитную нагрузку, а также наличие долгов и просрочек. Если вы должны налоговой, вам откажут в рефинансировании. У разных банков свои критерии проверки клиентов, но из общих требований выделим.

  • Отсутствие просрочек по другим кредитам.
  • Наличие паспорта и гражданства РФ.
  • Трудовой стаж свыше года.
  • Свыше трех месяцев стаж на последнем месте работы.

Чтобы оформить перекредитование, из документов понадобится паспорт, СНИЛС, справка с работы. Некоторые банки требуют выписку из пенсионного фонда и дополнительные документы. Если состоите в браке — предъявите в банк свидетельство о браке.

На недвижимость нужны следующие документы. 

  • Технический паспорт на жилье.
  • Отчет о стоимости жилья.
  • Договор купли-продажи.
  • Выписка из ЕГРН.

Но если у вас плохая кредитная история, в оформлении рефинансирования откажут.

Как убедить банк в платежеспособности?

Чтобы новый кредитор одобрил рефинансирование, убедите его в своей платежеспособности. Для этого можно сделать следующее.

  • Предъявите не только справку с работы, но и документ о дополнительных доходах. Например, если подрабатываете и не платите налоги, лучше всего показать менеджерам выписку о поступлении денег на счет. Сотрудники банка не будут передавать информацию в налоговую службу, а у вас появится больше шансов на оформление услуги.
  • Откройте в банке, где собираетесь оформить рефинансирование — депозит. Но сумма должна быть от 200–300 тыс. руб. За счет этого убедите кредитора в том, что у вас есть деньги для выполнения финансовых обязательств.
  • Оставьте банку в залог не только ипотечную квартиру, но и другую собственность — машину, вторую квартиру или дом. В этом случае заявку на рефинансирование одобрят даже с плохой кредитной историей.
  • Попытайтесь исправить статистику, но для этого потребуется время. Оформите в банке кредит на 50–150 тыс. руб., даже если вам не нужны деньги. Вовремя верните долг, и сведения о своевременном погашении займа поступят в БКИ. Возьмите выписку через портал Госуслуг через месяц после погашения займа и убедитесь в том, что у вас улучшился кредитный рейтинг. Теперь обращайтесь за рефинансированием ипотеки.

Как увеличить шансы на рефинансирование ипотеки?

Если у вас испорчен кредитный рейтинг, нет времени на исправление ситуации, старайтесь увеличить шансы на одобрение заявки. Для этого обращайтесь в банк, где получаете зарплату. Менеджеры уже не будут спрашивать справку с работы о зарплате, потому что увидят движение по счету.

При заполнении заявки укажите дополнительный доход, даже если не платите с него налоги. Постарайтесь при рефинансировании внести первоначальный взнос свыше 15%. Лучше всего, если это будут ваши деньги, а не сертификат материнского капитала. 

Если нет денег для взноса, второй недвижимости или авто, который можно оставить в залог, привлеките к сделке финансового поручителя с хорошей кредитной историей. Это может быть ваш друг, знакомый, родственник, член семьи. Для банка это не имеет значения, но главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная статистика.

В какие банки обращаться для рефинансирования ипотеки?

Рефинансируйте ипотеку в том банке, на карту которого получаете зарплату. Другие кредиторы отклонят заявку на перекредитование ипотеки, если испорчена статистика. На практике крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, сразу отказывают заемщикам с плохим рейтингом. В этот список попадают даже зарплатные клиенты.

Если можете привлечь к сделке финансового поручителя, внести первоначальный взнос — от 15% или заложить вторую недвижимость, обращайтесь в любой крупный банк. Когда таких возможностей нет, исправьте кредитную историю с помощью нового займа, который нужно будет вовремя отдать. Или обращайтесь за рефинансированием в менее крупные банки: ПСБ, МКБ, «Открытие». Предварительно откройте депозит, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности. 


Дата: 10 августа 2022
Автор: Антон Белоусов


Последние новости на 2024-03-27 12:03:27