Как рефинансировать ипотеку с испорченной кредитной историей?

Авторы «Базы знаний МБК» рассказали о том, как рефинансировать ипотеку, когда у заемщика плохая кредитная история.

Условия для рефинансирования ипотеки

Заемщику придется убедить банк в своей платежеспособности. Для этого потребуется предъявить справку с работы о зарплате или взять выписку с банковской карты. Кредитор проверит кредитную нагрузку, а также наличие долгов и просрочек. Если вы должны налоговой, вам откажут в рефинансировании. У разных банков свои критерии проверки клиентов, но из общих требований выделим.

• Отсутствие просрочек по другим кредитам.

• Наличие паспорта и гражданства РФ.

• Трудовой стаж свыше года.

• Свыше трех месяцев стаж на последнем месте работы.

Чтобы оформить перекредитование, из документов понадобится паспорт, СНИЛС, справка с работы. Некоторые банки требуют выписку из пенсионного фонда и дополнительные документы. Если состоите в браке — предъявите в банк свидетельство о браке.

На недвижимость нужны следующие документы. 

• Технический паспорт на жилье.

• Отчет о стоимости жилья.

• Договор купли-продажи.

• Выписка из ЕГРН.

Но если у вас плохая кредитная история, в оформлении рефинансирования откажут.

Как убедить банк в платежеспособности?

Чтобы новый кредитор одобрил рефинансирование, убедите его в своей платежеспособности. Для этого можно сделать следующее.

• Предъявите не только справку с работы, но и документ о дополнительных доходах. Например, если подрабатываете и не платите налоги, лучше всего показать менеджерам выписку о поступлении денег на счет. Сотрудники банка не будут передавать информацию в налоговую службу, а у вас появится больше шансов на оформление услуги.

• Откройте в банке, где собираетесь оформить рефинансирование — депозит. Но сумма должна быть от 200–300 тыс. руб. За счет этого убедите кредитора в том, что у вас есть деньги для выполнения финансовых обязательств.
• Оставьте банку в залог не только ипотечную квартиру, но и другую собственность — машину, вторую квартиру или дом. В этом случае заявку на рефинансирование одобрят даже с плохой кредитной историей.

• Попытайтесь исправить статистику, но для этого потребуется время. Оформите в банке кредит на 50–150 тыс. руб., даже если вам не нужны деньги. Вовремя верните долг, и сведения о своевременном погашении займа поступят в БКИ. Возьмите выписку через портал Госуслуг через месяц после погашения займа и убедитесь в том, что у вас улучшился кредитный рейтинг. Теперь обращайтесь за рефинансированием ипотеки.

Как увеличить шансы на рефинансирование ипотеки?

Если у вас испорчен кредитный рейтинг, нет времени на исправление ситуации, старайтесь увеличить шансы на одобрение заявки. Для этого обращайтесь в банк, где получаете зарплату. Менеджеры уже не будут спрашивать справку с работы о зарплате, потому что увидят движение по счету.

При заполнении заявки укажите дополнительный доход, даже если не платите с него налоги. Постарайтесь при рефинансировании внести первоначальный взнос свыше 15%. Лучше всего, если это будут ваши деньги, а не сертификат материнского капитала. 

Если нет денег для взноса, второй недвижимости или авто, который можно оставить в залог, привлеките к сделке финансового поручителя с хорошей кредитной историей. Это может быть ваш друг, знакомый, родственник, член семьи. Для банка это не имеет значения, но главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная статистика.

В какие банки обращаться для рефинансирования ипотеки?

Рефинансируйте ипотеку в том банке, на карту которого получаете зарплату. Другие кредиторы отклонят заявку на перекредитование ипотеки, если испорчена статистика. На практике крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, сразу отказывают заемщикам с плохим рейтингом. В этот список попадают даже зарплатные клиенты.

Если можете привлечь к сделке финансового поручителя, внести первоначальный взнос — от 15% или заложить вторую недвижимость, обращайтесь в любой крупный банк. Когда таких возможностей нет, исправьте кредитную историю с помощью нового займа, который нужно будет вовремя отдать. Или обращайтесь за рефинансированием в менее крупные банки: ПСБ, МКБ, «Открытие». Предварительно откройте депозит, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности.