Что будет с ипотекой в 2020 году?

В соответствии со статистикой прошлых лет за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.

Причины роста ипотечных кредитов

• Стабильные цены на жилье. Застройщики нарастили предложение, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование.
• Второй показатель - низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.
• Запуск льготных программ кредитования для семей с детьми.

2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени. В силу вступил закон с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства. Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства. Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов. Негативные прогнозы не сбылись.

• Банк России снизил ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5%.
• Переход на эскроу-счета был плавным – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам.
• В 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.

Прогноз по ипотеке на 2020 год

Ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году. Что касается числа выданных кредитов, то цифра должна составить 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов. Власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план). гражданам, которые не имеют на нынешний момент возможности выплаты ипотечного кредита по средневзвешенной ставке.

Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.

Ипотечный кредит  является долгосрочным инструментом для банка. Нельзя быть уверенным, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.

Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.

Неофициальный прогноз

Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).

Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, эксперт в области недвижимости и информационных технологий, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки. На рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.

Многие банковские учреждения не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).

Риски, касаемо просроченных кредитов остаются достаточно серьезными. В России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.

Оформлять или нет ипотеку сейчас?

• Если вы подпадаете под семейную ипотеку, то кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он точна не станет.
• Если вы рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых.
• Цены на жилье продолжат рост, а поводов для снижения нет.
• Рассчитайте возможный ипотечный кредит в нашем разделе "Ипотечный калькулятор"